随着2026年地方两会的召开及省级政府工作报告的发布，各地农信系统深化改革路径也逐渐清晰。记者发现，包括云南、甘肃、宁夏等在内的多地将组建省级农商银行列为2026年重点工作之一。截至目前，已有13家省级联社完成省级法人机构组建，农信社改革加快扩围。对此，业内专家表示，从局部试点到全国铺开，农信系统正通过制度重构告别“小散弱”的传统格局。未来农信社改革将围绕风险化解、机构整合等工作不断深化。集中落地多地加快农信改革农信社省级整合与改革化险进入集中落地期。1月5日，云南省农村信用社联合社及省内122家农商行、农信社共同发布联合公告，宣布已分别审议通过以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”（暂定名），标志着云南农信系统正式迈入省级统一法人的全新发展阶段。云南省联社在2026年新年贺词中明确表示，将以重构治理体系、完善管理体制、健全经营机制、提升风控能力、激活发展动能为核心，稳步推进各项改革任务落实落地。无独有偶。今年的甘肃省政府工作报告提出，2026年要巩固中小金融机构改革化险成果，组建运营甘肃农商银行。这是该省对农信改革进度的再次确认。2023年甘肃省政府工作报告提出，有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。但2025年甘肃将改革模式由联合银行模式更换为统一法人模式，组建甘肃农商银行。与甘肃相似，宁夏回族自治区今年的政府工作报告同样列出农信改革时间表。该地政府工作报告明确，完成全区农商行统一法人改革是2026年重点工作之一。此前，宁夏黄河农村商业银行在2026年新年贺词中表示，2025年宁夏农商行深化改革方案最终获得批复。此外，黑龙江省联社在2026年新年贺词中提及“以省级农商银行组建为契机”，显示该省农信机构改革也提上日程。“从改革模式来看，上述4个省（自治区）均选择全省统一法人模式。”有资深银行业研究人士分析称，2026年开年，上述省（区）的密集部署，释放出明确信号：农信改革已从前期探索、模式争论进入集中落地、攻坚克难的关键时期。“以云南为例，此轮农信改革并非一蹴而就，而是经历了从局部试点到全省推进、从州市整合到省级统筹的渐进过程。”该研究人士解释。除尚未组建省级法人机构的省份外，多个省份还在前期农信社改革的阶段性成果的基础上，提出了继续深化农信社改革的新要求。1月6日，江西金融监管局发布批复显示，同意江西农商联合银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权。其中多家农商行同日获批增加注册资本。就在2025年12月，该行已获批投资合计不超过22.05亿元，参股了上饶、广信等19家农商行，持股比例均不低于5%。2025年12月底，该行又获批受让萍乡农商行持有的上栗农商行8.55%股份，进一步理顺了股权关系。“今年农信社改革工作的重点或聚焦于市级统一法人机构的加速组建。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，完善资本补充机制，建设数字化风控平台，强化股东穿透监管与规范公司治理等工作的重要性也将凸显。双轨并进风险明显压降农村金融的复杂性决定了农信改革无法采取“一刀切”的模式。在监管部门“一省一策”的原则指导下，各地结合自身经济特点、金融基础和改革难度，探索出了不同的改革路径。目前来看，主要有省级农商联合银行和统一法人的省级农商银行这两种模式。统一法人模式，即将全省农信机构整合为“一家银行”，在实现管理集中、风险统一处置、资源高效配置，尤其在化解历史风险、提升资本实力方面具有明显优势。联合银行模式则更注重保持县域法人的独立性，保留了两级法人，通过省级联合银行进行资本补充、科技赋能与业务协调，在减少改革阻力的同时，也更贴合“支农支小、深耕本地”的定位要求。根据国家金融监管总局相关数据统计，截至目前，已有13家省级联社完成省级法人机构组建。其中，浙江、山西、四川、广西、江苏、江西、贵州7省（自治区）选择联合银行模式，辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆采用统一法人模式。在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，我国农信社改革基本坚持“因地制宜”“一省一策”等原则。我国区域经济发展不平衡，各省份农信机构历史、规模、风险、能力参差不齐，不能搞“一刀切”。即便是农商联合银行模式，各地实施情况也不尽相同。如浙江农商联合银行是“自下而上”的模式，而广西农商联合银行是“自上而下”的模式，股权关系完全相反。在组建省级农商银行方面，海南省采取“一步到位”方式，而辽宁省则采取“两步走”方式。有些省份在省农商联合银行之下组建了部分市级农商银行，有些省份则采取“省农商联合银行—县区农商银行”两级架构。在业内专家看来，无论采用哪种模式，经过一系列的改革，近年来我国农信社存量风险明显压降是不争的事实。根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2025）》，2025年上半年，中国人民银行对3529家银行机构开展央行金融机构评级。评级结果显示，绝大多数省份存量风险已明显压降，区域金融生态持续优化。农村中小金融机构“红区”银行资产规模占全部参评银行资产规模的比例不足1%。中诚信国际研报认为，近年来区域性中小银行改革化险及合并重组持续推进，中小银行资产质量和资本充足水平有望实现回升。与此同时，经过整合后的中小银行综合金融服务能力、客户资源和品牌效应均将有所提升，进而为其未来业务发展及盈利增长奠定基础。减量提质服务实体经济在2026年地方政府工作报告中，“深化改革”“减量提质”等表述高频出现。如云南省政府工作报告提出，强化具有硬约束力的金融风险早期纠正机制，稳步推进中小金融机构减量提质。吉林省政府工作报告提出，支持吉林农商行深化改革、健康发展。河南省政府工作报告表示，推动中小金融机构减量提质，大幅压降高风险机构数量。山东省政府工作报告明确，推动农商行、村镇银行改革重组，深化城商行内控风控行动。在业内人士看来，“服务实体、减量提质”将继续成为今年中小银行改革的核心思路。“过去一些农信机构存在业务‘离农脱小’、公司治理‘形似神不似’、风险抵御能力弱等问题。改革就是要扭转这一局面，引导其回归服务本地、服务‘三农’与小微的本源，并在此过程中实现自身的稳健发展。”上述资深银行业研究人士坦言。“总体上，中小银行改革化险思路日渐清晰，‘兼并重组、减量提质’成为主要模式。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，推进中小金融机构减量提质，需坚持市场化、法治化原则，从机构整合、风险化解、治理提升、服务优化等方面系统落实。在董希淼看来，中小金融机构“减量提质”是一个“先治标，后治本”，最终迈向高质量发展的过程。当前，高风险机构的数量压降已取得显著成效，为改革化险进一步深化奠定了基础。下一步政策的重点应从“量”的调整，更深层次转向“质”的提升。改革能否成功，关键在于能否通过完善治理激发出中小银行的内生动力，以及能否在整合资源、稳健发展的同时，依然精准、有效地满足实体经济的多元化金融需求。
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