今年以来，随着银行存款利率持续下滑，曾广受储
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今年以来，随着银行存款利率持续下滑，曾广受储户青睐的大额存单利率也相继下调。开年以来，超40家银行推出的首期产品显示，1年期以下品种利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期产品几乎不见踪影。昔日动辄超3%、部分甚至突破5%的高息大额存单如今已难觅踪迹。据多家券商测算，2026年将迎来约50万亿元3年期以上定期存款集中到期并重新定价的关键时点，届时大量存款将面临利率调整。在低利率环境持续背景下，如何合理配置资金已成为众多居民关注的焦点。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行在售的1个月及3个月期限大额存单，年利率均已统一下调至0.9%。长期限产品的收益下滑尤为显著，三年前大额存单利率普遍超过3%，而如今六大行3年期产品利率大多仅维持在1.55%左右。中小银行方面，利率也呈明显趋同态势，云南多家农商行近期推出的3个月期产品利率已降至0.93%至0.95%区间。上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼指出，近期部分银行短期大额存单利率跌破1%，系银行在经营压力与监管引导双重作用下，主动压降负债成本的体现。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已收窄至1.42%的历史低点，其中大型银行仅为1.31%。随着近年来我国实体经济综合融资成本持续走低，银行净息差已降至近二十年来最低水平。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行净息差面临长期下行压力，压降大额存单等高成本负债对稳定息差具有显著效果。从更深层看，这一调整也顺应了金融支持实体经济、让利市场主体的政策方向。存款是否会出现大规模“搬家”已成为市场关注焦点。华泰证券预计，2026年1年期以上定期存款到期规模约为50万亿元；国信证券根据相关数据测算，该年度到期的定期存款总额或达57万亿元，主要集中于年初。这些存款到期后将面临利率重定价问题。一方面存款利率持续下行，另一方面大量此前锁定高利率的存款即将到期，是否引发居民及机构资金转移行为，正成为热议话题。董希淼指出，存款到期并不必然导致资金转移。定期存款客户普遍注重收益稳定，风险承受能力较低，因此多数到期存款仍会保留在银行体系内，尤其是那些风险偏好极低、追求绝对安全的储户，倾向于续存或转为活期存款。今年到期的定期存款中，相当部分源自2022年以来理财产品带来的资金分流。在此背景下，收益相对稳定、风险总体可控的现金管理类与固收类产品，将成为承接这部分资金的主要渠道。中金公司报告同样认为，鉴于居民风险偏好具有持续性以及对流动性的需求，绝大多数存款仍将留在银行体系内。测算显示，多数年份银行存款留存率均超过90%，2025年这一比例仍有望维持在96%的高水平。金融机构在主动把握财富管理市场机遇的同时，应切实防范流动性风险、合规经营风险等各类隐患，统筹好业务拓展与风险管控的关系，确保与经济社会发展需求相适应，为“十五五”期间实体经济的高质量发展提供坚实的金融支撑。今年以来，伴随银行存款利率持续下行，曾广受储户青睐的大额存单利率也同步走低。开年至今，超40家银行推出的首期产品显示，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期产品几乎难觅踪影。过去动辄超过3%、部分甚至逼近5%的高息大额存单如今已大幅回落至较低水平。据多家券商测算，2026年将有约50万亿元的3年期以上定期存款集中到期并进入再定价阶段。在低利率背景下，如何合理配置资金成为众多居民关注的焦点。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行在售的1个月及3个月期大额存单年利率均已统一下调至0.9%。长期限产品的收益率降幅显著，三年前大额存单利率普遍高于3%，而如今六大行3年期产品利率大多仅维持在1.55%左右。中小银行同样呈现利率趋同趋势，云南地区多家农商行近期发行的3个月期产品利率已下探至0.93%至0.95%区间。上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼指出，近期部分银行短期大额存单利率跌破1%，是银行在经营压力与监管引导双重作用下，主动压降负债成本的重要表现。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已缩至1.42%的历史低位，大型银行更仅为1.31%。近年来我国实体经济综合融资成本持续走低，推动银行净息差降至近二十年来最低水平。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，降低大额存单等高成本负债对稳定净息差具有显著成效。从深层看，这一调整与金融支持实体经济发展、让利实体经济的政策导向高度一致。存款是否会出现大规模迁移，已成为市场关注的焦点。华泰证券预测，2026年1年期以上定期存款到期规模约50万亿元。国信证券根据相关数据估算，同年到期的定期存款规模约为57万亿元，集中于年初时段。这些存款在到期后将面临利率重定价问题。一方面存款利率持续下行，另一方面大量过去锁定较高利率的存款即将到期，是否由此触发“搬家”效应，引发居民及市场机构广泛讨论。董希淼指出，存款到期并不必然导致资金外流。由于定期存款投资者普遍偏好稳定收益且风险承受能力较低，多数到期资金仍将留在银行体系内，尤其对于风险极低、注重安全性的储户而言，续存或转为活期是更常见选择。今年到期的定期存款中，相当一部分源自2022年以来理财产品的分流效应。因此，收益稳定、风险可控的现金管理类与固收类产品，有望成为这些资金的主要承接方。中金公司报告也强调，居民风险偏好具有持续性特征，加之流动性管理需求，使得绝大部分存款仍会保留在银行体系内。数据显示，多数年份银行存款留存率均超过90%，2025年预计仍将维持在96%的高水平。金融机构在把握财富管理市场机遇的同时，须切实防范流动性风险、合规经营风险等各类隐患，统筹兼顾业务拓展与风险管理，推动二者协同平衡，更精准地响应经济社会发展需要，为“十五五”期间实体经济高质量发展提供坚实可靠的金融保障。